Льготный период по кредитной карте

льготный период по кредитной картеПро льготный период кредитной карты (его еще называют грейс-периодом, от англ. grace period) многие слышали, но мало кто разобрался и понял что это такое и как он работает. А разобраться действительно стоит! С одной стороны, грейс период нужен банкам для привлечения клиентов, а с другой стороны дает нам возможность БЕСПЛАТНО пользоваться чужими деньгами. Принцип действия льготного периода, его особенности и скрытые опасности я рассмотрю в этой статье.

Что такое грейс-период?

Грейс период определяет срок, в течение которого банк не начисляет проценты на задолженность. Это важное отличие кредитной карты от обычного потребительского кредита. Сейчас практически все кредитные организации предоставляют льготный период по своим картам. Важно помнить, что грейс период, как правило, распространяется только на безналичную оплату товаров и услуг. Если вы вдруг решили снять с кредитки наличные деньги в банкомате, то банк, во-первых, спишет немалую комиссию за такую операцию, а во-вторых, начнет сразу начислять проценты! К таким же последствиям может привести  перевод средств на другой счет или пополнение электронных кошельков.

Схема работы льготного периода

grace_period_schema

Стандартная продолжительность льготного периода — до 50-60 дней, но бывает и больше. Обратите внимание на предлог «до». Ведь это максимальный срок в идеальном случае, а на практике он может составить всего 20 дней. Дело в том, что льготный период делиться на 2 этапа: расчетный период, когда вы совершаете покупки, и платежный период, в который надо возвращать деньги банку. Расчетный период обычно равен 30 дням. Он может начинаться со дня активации карты или заключения кредитного договора, а может считаться с первого по последнее число месяца. Совершив покупку в первый день расчетного периода, вы получаете максимальный срок беспроцентного периода. А если денежные средства спишутся со счета в последний день перед формированием выписки по карте, то грейс-период для этой покупки будет минимальным. Еще бывает вариант, когда отсчет льготного периода начинается с даты первой покупки по карте.

В конце расчетного периода банк направляет вам выписку, в которой указывает:

  • список всех операций по карте за отчетный период
  • сумму полной задолженности
  • сумму минимального платежа
  • крайнюю дату внесения минимального платежа

Далее возможны следующие варианты:

  1. Вы погашаете всю задолженность до крайней даты внесения платежа. В этом случае Банк не начисляет проценты.
  2. Вы вносите сумму, которая меньше полной задолженности, но больше минимального платежа. Вы не выполнили условия льготного периода кредитования, и вам начисляются проценты на сумму задолженности за все время!
  3. Вы не вносите даже минимальный платеж. Тут банк вас штрафует, начинает помимо процентов за кредит начислять еще проценты за просрочку платежа, а также сообщает в бюро кредитных историй о факте просрочки, что делает вас недобросовестным заемщиком!

rОчень важно следить за своим долгом по кредитной карте и вовремя погашать задолженность! Помечайте в календаре дату и сумму внесения платежа. Ведь случайно забыв о своевременном платеже, можно испортить себе кредитную историю и «попасть» на проценты. Если вы не уверены в своих силах, то рекомендую погашать всю задолженность сразу же после получения выписки из банка. Она обычно высылается на электронную почту в течение 1-3 дней после окончания расчетного периода. Также можно контролировать свой кредитный лимит в интернет-банке.

Внесение платежа можно делать частями, главное закрыть всю сумму до конца платежного периода. Также следует учитывать, что фактическое зачисление средств на счет и погашение кредита может происходить с задержкой. Поэтому рекомендуется делать пополнение, как минимум, за 3-5 рабочих дней до крайнего срока.

Обратите внимание, что кредитный лимит на карте является возобновляемым. Как только денежные средства зачислены на счет карты, вы сразу можете пользоваться ими снова. И это будет уже новый льготный период!

Наглядную схему работы льготного периода вы можете посмотреть в этом видео:

Честный и нечестный грейс

В видео я затронул такие понятия, как честный и нечестный грейс-период. Это неофициальные названия, которые ввели опытные пользователи кредитных карт. Не любой консультант в банке поймет о чем речь. Чтобы разобраться, какой тип льготного периода имеет определенная кредитная карта, необходимо либо задавать в банке наводящие вопросы, либо найти отзывы именно по этой карте. Радует то, что предложений с нечестным грейсом намного меньше.

При честном грейсе вы можете использовать остаток кредитного лимита в новом расчетном периоде (который наступает одновременно с платежным периодом за предыдущий месяц), и на эти операции будет распространяться новый льготный период.

При нечестном грейсе, сначала надо погасить всю задолженность за предыдущий период, и только после этого пользоваться новым льготным периодом. Это еще называют «свести карту в ноль». Иначе сумма покупки будет добавлена к задолженности за предыдущий период, и на нее новый льготный период не действует.

Примеры банков:

Банки с честным грейсомБанки с нечестным грейсом
Сбербанк, ВТБ24, Тинькофф Кредитные Системы, Авангард, Банк Хоум Кредит, Промсвязьбанк, Ренессанс Кредит, Ситибанк, Райффазенбанк, Банк Москвы, Банк24.ру, Меткомбанк, Транскредитбанк, Уралсиб (новые карты), ОТП Банк, РоссельхозбанкАльфа-Банк, Связной Банк, МДМ Банк, Уралсиб (старые карты)

Внимание! Списки являются ориентировочными и не гарантируют совпадения с условиями вашего кредитного договора! Даже в одном банке могут быть карты как с честным грейсом, так и с нечестным. Уточняйте условия в своем банке!

Льготный период 100-200 дней

grace-100-dneiСреди предложений банков по кредитным картам можно встретить рекламные фразы про 100 и про 200 дней льготного периода. Это действительно так, но в этих предложениях есть «подводные камни». Либо действовать такой срок будет только первый раз, а потом составит те же 50-60 дней, либо льготный период по такому предложению нечестный. Также важно отметить, что минимальные ежемесячные платежи при длительном грейсе все равно надо вносить. Внимательно изучайте условия предоставления такого кредита!

Выгода банков

Какой смысл банкам давать бесплатный кредит? Вполне логичный вопрос, который часто задается. Все знают, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Отчасти так оно и есть. Льготным периодом банки в первую очередь завлекают клиентов. Но кредитная карта — не совсем бесплатный сыр, и при правильном подходе не станет ловушкой. Доходы банка составляет, в первую очередь, плата за обслуживание карты. Во-вторых, очень часто вместе с кредиткой банк навязывает дополнительные услуги. Например, смс-информирование и страховку от потери работы (но от них можно отказаться). В-третьих, далеко не все заемщики укладываются в льготный период, и вынуждены выплачивать банку проценты за кредит.

pos2-275x145Есть еще один доход банка от кредитных карт, о котором немногие знают. Это комиссионное вознаграждение за ваши покупки. Когда вы совершаете оплату по карте, продавец получает не всю сумму. Из нее вычитается комиссия, которую делят между собой банк, обслуживающий торговую точку (эквайер), платежная система и ваш банк, выпустивший карту (эмитент). Вашему банку, как владельцу карты, достается немного — в среднем около 1% от суммы покупки. Точный размер вознаграждения зависит от многих факторов: категория торговой точки, уровень вашей карты и другие. Но представьте себе объем операций по картам у банка, и какой доход с этого оборота получается. Кстати, этой прибылью банки делятся с нами, предлагая бонусы в виде кэшбека, миль и прочего. А при снятии наличных с кредитной карты, банк наоборот несет расходы, особенно если снятие происходит в «неродном» банкомате. Поэтому обналичивание кредитки карается комиссиями и потерей льготного периода.

Выгода нам — держателям карт

С банками разобрались, а вот какой прок от кредитной карты с беспроцентным периодом для клиентов? Кому-то она поможет совершить крупную покупку, оплатить обучение или отправиться в путешествие и получить возможность не платить проценты. К сожалению, не всем в таком случае удается уложиться в льготный период. Я не одобряю такой подход к кредитной карте, хотя бывают ситуации когда это лучший выход. На таких заемщиках банки и получают основную прибыль. Мне больше нравится осознанный подход к кредитной карте с хорошим грейс-периодом, когда она не только удобный и нужный платежный инструмент, а еще и приносит пользу!

Советы по использованию кредитки с грейс-периодом

Подведем итог, о чем нужно помнить, пользуясь льготным периодом:

  • разобраться, как работает грейс по вашей карте
  • планировать крупные покупки с учетом даты начала расчетного периода
  • выяснить честный ли грейс у вашей карты и учитывать это при покупках
  • не снимать наличные с кредитной карты
  • проверять выписку банка за расчетный период
  • помечать в календаре дату внесения платежа для попадания в грейс
  • всегда иметь в запасе сумму, необходимую для погашения всей задолженности
  • не оставлять погашение кредита на последний день

Желаю всем быть финансово грамотными, и пользоваться кредитными картами с выгодой!

Кирилл Потапов,  TripMoney.ru

Сохранить и поделиться с друзьями:



Комментарии к статье "Льготный период по кредитной карте" (12)

  1. Если разобраться с этим льготным периодом, на нем можно даже заработать. Когда я работала в банке, я переводила со своей кредитной карты сумму разрешенного овердрафта на свой депозитный счет и получала проценты, а потом просто гасила задолженность, когда подходил срок 🙂

    • Ольга, спасибо за ваш пример! Это действительно хороший способ, но он для тех кто «в теме» 🙂 Все таки перевести кредитный лимит на депозитный счет без комиссий и с сохранением льготного периода — задача не простая. Хотя в некоторых банках это бывает и легко сделать.
      Заработать на грейсе можно и без таких переводов. Достаточно просто зарплату хранить на депозите, а пользоваться кредиткой. И в конце беспроцентного периода погашать задолженность.

      • А, ну да, я и зарплату на депозит переводила, а пользовалась деньгами из других источников — люблю, когда деньги работают 🙂 В нашем банке это можно было делать очень просто, через специальный банкомат, вернее, киоск самообслуживания.

    • Илья:

      А разве при переводе льготный период не сгорает?

  2. Евгений:

    Кредитка Тинькофф, первую покупку сделал (активировал) 20 января, пользовался ей 7 дней, но к 28 февраля уже пришлось вернуть всю сумму, т.к это дата обязательного платежа, а днем отчетного периода вообще считается 28 декабря, день когда я ее заказал. Отчетный период должен ведь начинаться с дня первой покупки у Тинькоффа?

    • Совсем недавно (в феврале 2015 года) Тинькофф Банк поменял логику расчета даты выписки и, соответственно, дату внесения платежа.
      Теперь дата внесения минимального платежа фиксированная. Но систему ее определения пока не знаю.
      Рекомендую позвонить в службу поддержки Тинькофф Банка и выяснить новые условия по своему договору.
      Кстати, дату выписки можно поменять на более удобную! Опять же, обратившись в Банк.

  3. Евгений:

    «Как только денежные средства зачислены на счет карты, вы сразу можете пользоваться ими снова.» например перед днем обязательного платежа я внес на карту 9 тыс. рублей , эта сумма покрывает минимальный платеж , но не покрывает сумму общей задолженности . В тот же день я потратил 7 тыс рублей с кредитной карты, выходит, это значит банк зачислил эти 7 тыс. р. или нет? Думаю что нет, т.к он не увидел их в отчетный день, они потратились сразу после пополнения карты.

    Еще вопрос, если была оплачена не вся сумма задолженности в конце платежного периода, стоит ли стремится к тому, что бы показать банку, через 10 дней в дату формирования отчета по карте, полностью всю сумму покрывающую кредит повлияет ли это на начисление процентов ? Например 80 тыс кредит лимит, взяли 58тыс, через 50 дней вернули 10тыс, итого на карте на дату формирования отчета, через 60 дней 38 тыс рублей, банк начислит новые % на сумму задолженности на дату отчета по карте и лучше что бы там на эту дату лежали все 80 тыс кредитного лимита, я правильно понял?

    • Операции пополнения (гашения кредита) и расходы с карты происходят независимо друг от друга. Пусть и в один день, но это будут гашение кредита на 9 тыс. и покупка на 7 тыс. рублей.
      Не совсем понял вопроса «это значит банк зачислил эти 7 тыс. р. или нет?»
      Куда банка должен их зачислить? Это же расход — его наоборот списывают.

      По второму вопросу надо рассчитывать по конкретной карте. И ориентироваться, в первую очередь, на выписку по карте, где четко прописано, какая задолженность и когда должна быть погашена, чтобы не были начислены проценты за кредит.
      Если у карты «честный» льготный период, то всю сумму кредитного лимита «показывать» необязательно.

  4. Евгений:

    «Не совсем понял вопроса «это значит банк зачислил эти 7 тыс. р. или нет?»
    Куда банка должен их зачислить? Это же расход — его наоборот списывают.» Вы правы, банк их списал.

    Я понял, что перед датой отчета лучше максимально ближе пополнить карту к сумме по траченной в прошлом отчетном периоде, у Сбербанка так, просто я всегда покрывал полностью кредит, по траченный в прошлом месяце, а в этот раз положил чуть меньшую сумму, чем остаток полной задолженности, я думал из за этого мне придется платить процент за все время пользования деньгами, а по факту в отчете намного меньшая сумма, только за пользование той частью денег которую я не покрыл полностью.

  5. Сергей:

    «Нечестный» грейс у Альфа банка бывает гораздо выгоднее чем честный грейс у других банков, так как со дня первой покупки отсчитывает ровно 60 или 100 дней (в зависимости от типа карты), и не зависит от расчетного периода. купил, через 2 или 3 месяца отдай и возьми снова, и + ещё 2-3 месяца пользуйся.

    • Сергей, согласен! 100 дней «нечестного» грейса выгоднее 55 дней «честного» при определенной модели использования. Неудобство только одно — для его погашения надо иметь всю сумму кредитного лимита сразу.

Добавить комментарий

Войти с помощью: 

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Яндекс.Метрика Система Orphus